کیا آپ کو 401 (کے) منصوبے میں حصہ ڈالنا چاہئے ، اور کتنا؟

مواد

• جب یہ ایک 401 (k) میں شراکت کرنے کا احساس دلاتا ہے
• 401 (k) شراکت کی رقم کا فیصلہ کیسے کریں
• 401 (k) شراکت کی حدود
• کمپنی میچ
• آپ کی موجودہ عمر
• آپ کے 401 (کے) اور دوسرے اکاؤنٹس میں کتنا ہے؟
• 401 (کے) شراکت کے ٹیکس کے مضمرات
• جب آپ اپنی شراکت کی رقم تبدیل کریں
• نیچے کی لکیر

عام طور پر ، 401 (کے) منصوبے کے اکاؤنٹ میں شراکت کرنا آپ کے مالی مستقبل کے لئے ایک زبردست خیال ہے۔ ماہرین ہر سال اس منصوبے کے ل the اپنی آمدنی کا کم سے کم 10٪ -15٪ میں لات مارنے کی سفارش کرتے ہیں۔ لیکن ایسے حالات ہیں جہاں آپ کا پیسہ کہیں اور بہتر طور پر خرچ ہوگا یا جہاں آپ 401 (کے) منصوبے میں کم سے کم رقم ڈالنا سمجھ سکتے ہیں۔

جب یہ ایک 401 (k) میں شراکت کرنے کا احساس دلاتا ہے

401 (کے) منصوبوں کو ملازمین اور خود ملازمت کی مدد کے ل are تیار کیا گیا ہے جو ریٹائرمنٹ کے طویل مدتی مقصد کے لئے بچت کریں۔ مفروضہ یہ ہے کہ اگر آپ ریٹائرمنٹ کے لئے بچت کررہے ہیں تو ، آپ کی مالی قیمت پوری ہوگئی ہے۔ اس طرح ، آپ کو اپنے 401 (k) منصوبے میں صرف حصہ ڈالنا چاہئے اگر:

• آپ کے پاس ایمرجنسی فنڈ ہے۔ یہ بچت کھاتہ یا دوسرا جمع اکاؤنٹ ہوسکتا ہے۔ تین سے چھ مہینوں کے اخراجات کی قیمت پر ایمرجنسی فنڈ رکھنا آپ کے 401 (کے) سے تقسیم کرنے کی ضرورت سے بچ سکتا ہے ، جس سے موجودہ سال میں آپ کے ٹیکس کے بل میں اضافہ ہوسکتا ہے اور اگر جلد واپسی پر 10٪ اضافی جرمانہ بھی ہوسکتا ہے۔ آپ کی عمر ابھی 59.5 سال نہیں ہے۔
• آپ کے پاس مناسب انشورنس کوریج ہے۔ اس میں صحت کا مناسب انشورنس ، پراپرٹی / حادثاتی انشورنس ، اور زندگی کی انشورنس شامل ہے۔
• آپ کے قرض ادا کرنے کا منصوبہ ہے۔ اگر آپ پر زیادہ سود کی شرحوں پر قرض ہے تو ، آپ ریٹائرمنٹ کے ل aggressive جارحانہ انداز میں بچت کرنے سے پہلے اس کی ادائیگی پر غور کر سکتے ہیں۔

آپ کی 401 (کے) شراکتیں ریٹائرمنٹ کے لئے ہیں ، ہنگامی صورتحال ، نئی کار یا کسی اور چیز کے ل. نہیں۔ اگر آپ کے پاس پہلے ہی ان اخراجات کی ادائیگی کے لئے قلیل مدتی ذخائر نہیں ہیں تو ، اپنے پیسوں کو زیادہ مائع ڈپازٹ کھاتوں میں ڈالنے پر غور کریں جس کی ضرورت پڑنے پر آپ آسانی سے واپس لے سکتے ہیں۔

غیر مائع اکاؤنٹ کی حیثیت سے ، اگر آپ کو ریٹائرمنٹ سے قبل رقم کی ضرورت ہو تو ، 401 (کے) ایسی اپیل کرنے والی بچت گاڑی نہیں ہے۔ اگر آپ اپنی ملازمت سے محروم ہوجاتے ہیں ، نوکریوں میں تبدیلی کرتے ہیں ، یا صحت کا مسئلہ پیدا ہوتا ہے تو ، آپ کو ضرورت پڑنے پر آپ 401 (کے) رقم تک رسائی حاصل نہیں کرسکتے ہیں۔ یہاں تک کہ اگر آپ کر سکتے ہیں تو ، ٹیکس اور جرمانے بھاری ہوسکتے ہیں۔

401 (k) شراکت کی رقم کا فیصلہ کیسے کریں

منصوبے میں آنے کے لئے آپ کی آمدنی کا کتنا پتہ لگانے کے لئے ان معیارات کا استعمال کریں۔

401 (k) شراکت کی حدود

سب سے پہلے اور یہ کہ ، 401 (کے) شراکت پر قانونی حدود میں رہیں۔ آئی آر ایس کے رہنما خطوط کے تحت ، آپ 2020 میں 401 (کے) منصوبے میں زیادہ سے زیادہ 19،500 ڈالر کی شراکت کرسکتے ہیں۔ اگر آپ 50 سال یا اس سے زیادہ عمر کے ہیں تو ، آپ "کیچ اپ" شراکت میں اضافی، 6،500 ڈال سکتے ہیں ، کل for 26،000 کے لئے سال.

یہ حدود آجر کے زیر کفالت اور سیلف ایمپلائڈ 401 (کے) منصوبوں کے لئے ملازمین کی شراکت پر لاگو ہوتی ہیں۔ لیکن اگر آپ خود ملازمت کے منصوبے میں حصہ لیتے ہیں تو ، آپ اضافی طور پر اپنی ملازمت سے حاصل ہونے والی خود آمدنی کی 25٪ کمائی تک آجر کی حیثیت سے حصہ لے سکتے ہیں۔

کمپنی میچ

اگر آپ کسی کمپنی کے لئے کام کرتے ہیں تو معلوم کریں کہ آیا یہ آپ کے 401 (کے) منصوبے میں مماثل شراکت کی کوئی شکل مہیا کرتی ہے یا نہیں۔ میچ کے فارمولے پر منحصر ہے ، آپ کا آجر جزوی طور پر یا پوری طرح سے آپ کی شراکت کو کسی خاص رقم تک کے منصوبے میں پورا کرے گا۔

مثال کے طور پر ، یہ کہتے چلیں کہ آپ کا آجر آپ کی تنخواہ کا 5٪ تک آپ کے تعاون کا 100٪ میچ پیش کرتا ہے۔ اگر آپ اپنی آمدنی کا 5٪ اپنے 401 (کے) منصوبے میں شراکت کرتے ہیں تو ، فرم ان شراکت سے $ 1 کے ساتھ match 1 کے ساتھ مقابلہ کرے گی۔ یہ آپ کو 401 (کے) شراکتوں پر فوری طور پر 100٪ واپسی فراہم کرتی ہے جو آپ اپنی آمدنی سے پاک رقم کا 5٪ بناتے ہیں جو آپ کے ریٹائرمنٹ میں واپس لینے تک آپ کے کھاتے میں بڑھتا رہے گا۔

آپ کے اکاؤنٹ میں کمپنی کی مماثلت والی شراکتیں اکثر 401 (کے) ویسٹنگ شیڈول کے تابع ہوتی ہیں ، جو ایک ٹائم لائن ہے جو آپ کے اکاؤنٹ میں آجر کے تعاون سے کتنی رقم رکھے گی جب اور جب آپ چلے جاتے ہیں۔ اگر آپ کی کمپنی شراکت سے مماثلت رکھتی ہے ، لیکن شراکتیں مختصر ویسٹنگ شیڈول کے تحت ہیں یا آپ وہاں طویل عرصے تک کام کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو ، ہر سال کمپنی کے مکمل میچ کو حاصل کرنے کے لئے کم سے کم رقم کی شراکت پر غور کریں۔

اگر ، تاہم ، آپ اپنے آجر کے لئے زیادہ دن کام کرنے کا ارادہ نہیں رکھتے ہیں ، یا اگر کمپنی کے شراکت طویل عرصے سے ویسٹنگ شیڈول کے تابع ہیں تو ، آپ کو کتنا حصہ ڈالنا ہے اس کا فیصلہ کرتے وقت مماثل شراکت طے کرنے والے عنصر سے زیادہ نہیں ہونی چاہئے۔ 401 (کے) منصوبہ اسی طرح ، شراکت کی مماثلت آپ کی شراکت کی رقم میں ایک عنصر نہیں ہوگی اگر آپ خود ملازمت والے فرد ہیں جو آپ کے کاروبار کے لئے ایک آسان 401 (k) منصوبہ مرتب کرتے ہیں۔

آپ کی موجودہ عمر

اگر آپ کم عمر ہیں اور ریٹائرمنٹ تک آپ کے پاس زیادہ وقت ہے تو ، آپ اپنے 401 (کے) کے لئے ایک چھوٹی سالانہ شراکت (10٪ ، مثال کے طور پر) کرسکتے ہیں اور پھر بھی اپنے سبکدوشی کے اہداف کو پورا کرسکتے ہیں۔ تاہم ، ماہرین وقت کے ساتھ ساتھ کمپاؤنڈ ریٹرن کا فائدہ اٹھانے کے لئے زندگی میں جلد از جلد ریٹائرمنٹ کے لئے زیادہ سے زیادہ بچت کا مشورہ دیتے ہیں۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ برداشت کرسکتے ہیں تو جارحانہ انداز سے بچانے میں آپ کے گھوںسلا کے انڈے کو فائدہ ہوگا۔

اس کے برعکس ، آپ کی عمر اتنی ہی ہے اور جب تک آپ انخلاء شروع نہیں کریں گے اس وقت تک آپ کے اثاثوں میں اضافہ ہوتا ہے ، جتنا زیادہ جارحانہ انداز میں آپ کو ریٹائرمنٹ کا ہدف پورا کرنے کے لئے بچانے کی ضرورت ہوگی۔ آپ کو 15 or یا اس سے زیادہ شراکت کرنے اور کیچ اپ شراکت سے فائدہ اٹھانے کی ضرورت پڑسکتی ہے۔ اگر ، تاہم ، آپ نے سالوں کے دوران مستقل طور پر بچت کی ہے اور پہلے ہی اپنے ریٹائرمنٹ اہداف کے ساتھ ٹریک پر ہیں تو ، آپ کم شراکت کے ذریعہ حاصل کرسکیں گے۔

آپ کے 401 (کے) اور دوسرے اکاؤنٹس میں کتنا ہے؟

آپ کی مجموعی ریٹائرمنٹ حکمت عملی میں 401 (کے) منصوبہ ایک بچت گاڑی ہوسکتا ہے۔ آپ کے پاس آئی آر اے ، پنشن پلان ، یا ریٹائرمنٹ کے دوسرے کھاتوں میں بھی رقم ہوسکتی ہے۔ ان تمام کھاتوں اور ان کے موجودہ بیلنس کی انوینٹری لیں تاکہ آپ یہ طے کرسکیں کہ آپ کی ریٹائرمنٹ آمدنی کو برقرار رکھنے میں آپ کا 401 (کے) کیا کردار ادا کرے گا۔

مثال کے طور پر ، اگر آپ کے پاس پہلے ہی کسی IRA میں کافی اثاثے ہیں ، تو آپ اپنے 401 (k) میں کم حصہ ڈال سکتے ہیں۔ اگر 401 (کے) آپ کے ریٹائرمنٹ اثاثوں کا بڑا حصہ بناتا ہے تو ، منصوبے کی اعلی شراکت معنی رکھتی ہے کیونکہ آپ ریٹائرمنٹ انکم کے اکاؤنٹ پر زیادہ انحصار کریں گے۔

آن لائن ریٹائرمنٹ انکم کیلکولیٹرز ، جیسے وانگارڈ کا کیلکولیٹر ، ریٹائرمنٹ سے قبل آپ کو اس رقم کا اندازہ لگانے میں مدد کرسکتا ہے جو آپ کو بچانے کی ضرورت ہے۔ ایک بار جب آپ کو اندازہ ہوجائے کہ آپ کو کتنی ریٹائرمنٹ کی ضرورت ہے ، تو اندازہ لگائیں کہ آپ کے 401 (کے) اور دوسرے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں کتنی رقم ہے جس کے مقابلہ میں آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو ریٹائرمنٹ لینے کی ضرورت ہے۔ اس کے بعد ، طے کریں کہ آپ اپنی ریٹائرمنٹ انکم ہدف کو پورا کرنے کے لئے سالانہ بنیاد پر 401 (کے) منصوبے میں کتنا حصہ ڈالنا چاہتے ہیں۔

401 (کے) شراکت کے ٹیکس کے مضمرات

ایک بار جب آپ یہ طے کرلیں کہ اپنے 401 (کے) میں کتنا ڈالنا ہے ، تو شراکت کی مختلف اقسام میں سے انتخاب کریں۔ ہر ایک میں ٹیکس کا ایک انوکھا علاج ہوتا ہے۔

ٹیکس سے قبل 401 (کے) شراکتیں سال کے ل your آپ کی قابل ٹیکس آمدنی میں شامل نہیں ہیں۔ آپ منصوبے سے انخلاء پر ہی انکم ٹیکس ادا کریں گے۔ 401 (کے) شراکت کی اس قسم کا سب سے بہتر ہے اگر آپ ان سالوں میں ٹیکس خط و کتابت میں زیادہ شراکت رکھتے ہو جب آپ 401 (کے) منصوبے سے رقم واپس لیتے ہیں تو آپ اسی ٹیکس میں یا اس سے کم ٹیکس بریکٹ میں رہنے کی توقع کرتے ہیں۔ اگر آپ کے پاس پہلے سے ہی ٹیکس موخر اکاؤنٹس میں بہت زیادہ رقم موجود ہے تو ، آپ یہ فیصلہ کرنے سے پہلے زیادہ طویل مدتی منصوبہ بندی کرنا چاہیں گے کہ کیا آپ کو اس منصوبے میں ٹیکس سے قبل کی زیادہ رقم شراکت کرنی چاہئے۔ ٹیکس موخر اکاؤنٹس میں بہت زیادہ رقم رکھنے سے آپ کو تکلیف ہو سکتی ہے اگر آپ ریٹائرمنٹ میں زیادہ انکم ٹیکس بریکٹ میں ہوں۔

ٹیکسوں کے بعد روتھ شراکت 401 (کے) میں جاتی ہے اور ٹیکس سے پاک ہوتی ہے۔ آپ کے روتھ پلان سے انخلا موجودہ سال میں یا آئندہ سالوں میں قابل محصول نہیں ہیں۔ یہ شراکتیں سب سے بہتر ہیں اگر آپ کو لگتا ہے کہ جب آپ رقم وصول کرتے ہیں تو آپ شراکت دیتے وقت ٹیکس کی حد میں کم ہوسکتے ہیں۔ روتھ 401 (کے) شراکتیں بھی ایک پرکشش انتخاب ہیں اگر آپ کے پاس پیسہ ٹیکس سے پاک ہونے کے ل time ایک طویل وقت ہے ، یا اگر آپ پہلے ہی ٹیکس سے پہلے کی کافی بچت رکھتے ہیں اور ٹیکس کے بعد اکاؤنٹس میں مزید رقم بنانا چاہتے ہیں۔

ٹیکس کے بعد شراکت ٹیکس کو التواء میں پیش کرتے ہیں ، لیکن انخلا کے بعد ٹیکس عائد ہوتا ہے۔ صرف 401 (کے) منصوبے ہی ٹیکس کے بعد 401 (کے) شراکت کی اجازت دیتے ہیں ، جو روتھ شراکت سے مختلف ہیں۔ جب آپ یہ اعانت واپس لیتے ہیں تو ، آپ کو کسی بھی فائدہ پر صرف ٹیکس عائد کیا جائے گا۔ آپ نے پہلے ہی ان شراکت کی رقم پر انکم ٹیکس ادا کردیا ہے ، لہذا جب آپ اسے واپس لیں گے تو آپ اس رقم پر انکم ٹیکس ادا نہیں کریں گے۔

آپ کے ٹیکس خط وحدت پر انحصار کرتے ہوئے ، ٹیکس کے مراعات میں بعد میں ٹیکس کے معاوضوں میں توازن لانے کے لئے ٹیکس سے پہلے کی 401 (کے) شراکتیں اور کچھ ٹیکس کے بعد یا روتھ 401 (کے) شراکت کرنے کی سمجھ میں آسکتی ہے۔ ٹیکس کی مناسب منصوبہ بندی سے آپ کو فیصلہ کرنے میں مدد مل سکتی ہے کہ آپ کے لئے کیا مناسب ہے۔

جب آپ اپنی شراکت کی رقم تبدیل کریں

ایک بار جب آپ یہ طے کرلیں کہ آپ نے 401 (کے) میں کتنا حصہ ڈالنا ہے تو ، اس منصوبے میں وقتا فوقتا اس رقم پر نظرثانی کریں جس سے آپ کی آمدنی میں کس طرح تبدیلی آتی ہے اور منصوبہ کی حدود میں کس طرح ردوبدل ہوتا ہے۔

سب سے اہم: منصوبے میں حصہ ڈالنا بند نہ کریں ، اور اسے ریٹائرمنٹ کے علاوہ دیگر مقاصد کے لئے استعمال نہ کریں۔ 401 (کے) قرضے لینے یا دوسرے اخراجات کے لئے جلد واپسی کرنے سے آپ کو سرمایہ کاری کے فوائد ختم ہوجاتے ہیں جن کی آپ کو بعد میں زندگی میں ضرورت ہوگی۔

نیچے کی لکیر

اگر آپ کی قلیل مدتی مالی ضروریات پوری ہو رہی ہیں تو ، آپ اپنی ریٹائرمنٹ کے اہداف کو پورا کرنے کے لئے 401 (کے) منصوبے پر اتنا ہی شراکت کریں۔ لیکن اپنی آمدنی کا کم سے کم 10٪ –15 for کا مقصد بنائیں۔ اس کے علاوہ ، فیصلہ کرنے سے قبل اکاؤنٹ میں شراکت کی حدود ، مماثل شراکت ، اپنی عمر ، اور آپ کی مجموعی ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو کو بھی دیکھیں تاکہ آپ کی آمدنی میں سے کتنے دوسرے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے مقابلہ میں آپ کے 401 (کے) منصوبے کی ہدایت کریں۔ پھر ، 401 (کے) شراکت کی مختلف اقسام کے ٹیکس کے مضمرات پر غور کریں۔

آپ کی ریٹائرمنٹ کا منصوبہ مثالی طور پر آپ کے 401 (k) اکاؤنٹ سے زیادہ ہونا چاہئے۔ ایک مالی منصوبہ ساز آپ کو معاشی مستحکم ریٹائرمنٹ سے لطف اندوز ہونے کے لئے درکار جامع منصوبہ بنانے میں مدد کرسکتا ہے۔